Eine Baufinanzierung für ein Eigenheim. Aber auch ein der Kredit für das Auto oder die neue Küche – heutzutage werden viele Ausgaben nicht mehr aus eigener Tasche, sondern über Bankdarlehen finanziert. Solange ein regelmäßiges Einkommen vorhanden ist und sich Einnahmen wie Ausgaben die Waage halten, sind die finanziellen Verpflichtungen kein Problem. Steigt die Ausgabenlast, werden teure Kredite mit hohen Zinsbelastungen schnell zum Problem. Arbeitnehmer können in dieser Situation zum Mittel der Umschuldung greifen. Dabei wird das bestehende Darlehen mit einem günstigeren Kredit abgelöst. Die Kreditsumme wird benutzt, um das alte Darlehen sofort zu bezahlen. Anschließend wird das billigere Darlehen abbezahlt, die finanziellen Verpflichtungen sinken. Arbeitsuchende und Empfänger von Hartz 4 treffen hohe Ausgaben im Alltag aber doppelt.

Eine Umschuldung – für Hartz-4-Empfänger meist unmöglich
Der Grund für die Schwierigkeiten liegt im Detail. Denn eine wichtige Voraussetzung für die Umschuldung bzw. die Aufnahme eines Kredits zur Ablöse ist ein regelmäßiges Einkommen. Derzeit liegt der Regelsatz für einen Erwachsenen bei 359 Euro. Ein Betrag, der gerade zum Notwendigsten reicht. Die Rückzahlung eines Darlehens wird damit unmöglich. Und dies wissen auch Banken. Entsprechend fallen deren Reaktionen aus – der Antrag auf eine Umschuldung wird mit hoher Wahrscheinlichkeit abgelehnt. Neben dem fehlenden Einkommen, aus dem die laufenden Raten für den Kredit gestemmt werden können, kommt eine weitere Tatsache erschwerend hinzu. Es fehlt Hartz-4-Empfängern in der Regel an pfändbarem Vermögen, das Banken als Sicherheit dienen kann. Trotzdem – es gibt Möglichkeiten der Umschuldung.

Alternativen zur gewohnten Umschuldung per Bankkredit
Eine Variante, die seit einigen Jahren immer wieder auftaucht, sind Kredite von Anbietern aus dem Ausland. Diese sind allerdings mit Vorsicht zu genießen. Einerseits sind die Zinsbelastungen unter Umständen höher als für Kredite deutscher Banken. Auf der anderen Seite wird womöglich im Kleingedruckten der Abschluss einer teuren Restkreditversicherung verlangt. Beides macht das Darlehen teuer – und widerspricht dem Zweck der Umschuldung. Möglichkeit Nr. 2 wäre das Gespräch mit dem Gläubiger. Erfahrungen zeigen, dass eine Reduzierung der Raten oder gar deren Aussetzung durchaus möglich ist, sofern dadurch die Forderung nicht komplett ausfällt.

Beides verschafft finanziellen Spielraum und eine Atempause. Voraussetzung für diesen Weg ist allerdings die Suche eines Gesprächs durch Betroffene. Eine dritte Variante zur Umschuldung bietet der Privatkredit. Hierbei ist darauf zu achten, den Kredit als solchen zu kennzeichnen. Dazu gehören ein Vertrag, der Tilgungsplan und die entsprechenden Zahlungen. Andernfalls liegt der Verdacht nahe, dass eine private Zuwendung als Darlehen getarnt wird. Seitens der ARGE kann diese auf Hartz 4 angerechnet werden. Wer trotz Hartz 4 einen Bankkredit in Anspruch nehmen will, kann den Antrag gemeinsam mit einem Bürgen stellen, welcher der Bank eine gewisse Sicherheit bietet. Im Vorfeld müssen sich alle Beteiligten aber über die Risiken eines solchen Vorgehens klar sein. Fällt der Schuldner aus, bedient sich die Bank beim Bürgen.

Vorbeugen ist besser als Umschulden – die Ausgaben im Auge behalten
Der beste Weg für die Umschuldung ist das Vermeiden hoher Ausgaben. Hartz-4-Empfänger, die bislang ohne Schulden den Alltag bestritten haben, sollten diesen Weg weiter beschreiten. Besonders Konsumentscheidungen, die über den Dispo abgewickelt werden, können zur bösen Überraschung werden. Überziehungszinsen im zweistelligen Bereich sind nicht selten der erste Schritt in die Schuldenfalle. Von unnötigen Anschaffungen ist daher vorerst Abstand zunehmen.

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Der Beitrag von Sefi wurde am Freitag, den 17. September 2010 um 12:24 Uhr veröffentlicht und wurde unter Hartz IV Geld abgelegt. Du kannst die Kommentare zu diesen Eintrag durch den RSS 2.0 Feed verfolgen. Du kannst einen Kommentar schreiben, oder einen Trackback auf deiner Seite einrichten.